Cómo funciona el nuevo régimen de Afores en 2020

Para el 2020 existe un nuevo régimen de Afores, las Administradoras de Fondos para el Retiro, mejor conocidas como AFORES, son entidades financieras pertenecientes al sector privado que tienen como objetivo el administrar los fondos de retiros de los trabajadores mexicanos que se encuentran afiliados al IMSS o al ISSTE.

Los fondos que administran las AFORES son las aportaciones que los patrones realizan en las cuentas individuales de los trabajadores. Esta aportación es realizada en parte por los patrones y en parte por los mismos trabajadores durante toda su vida laboral, siempre y cuando esté inscrito al IMSS o al ISSSTE.

Las AFORES son entidades reguladas por la CONSAR (Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro, con el objetivo de vigilar que el ahorro de los trabajadores esté seguro y vigilar que las inversiones realizadas con estos recursos se encuentren dentro de la normativa vigente.

En el 2019 se propuso y aprobó un nuevo régimen de Afores, la forma de operar de las AFORES se modificó, esto a raíz de que se observó que una persona que trabajaba unos 30 años, y no realizaba aportaciones adicionales a su cuenta individual de ahorro para el retiro, no percibiría más de una cuarta parte de su último salario como jubilación.

¿Cómo funciona un Afore?

Sin tomar en cuenta el nuevo régimen de Afores;  te diremos ¿cómo se invierte en tu afore? una Afore está conformada por las aportaciones que se realizan a la cuenta individual de cada trabajador, estas aportaciones dependen del salario del trabajador, del cual se descuenta un porcentaje y tanto el patrón como el gobierno federal aportan una cantidad similar para la aportación, lo cual representa aproximadamente un 6% del salario del trabajador. Esta cantidad se deposita en la cuenta individual de la Afore del trabajador, la cual está conformada por subcuentas.

El nuevo régimen de Afores reconoce 4 subcuentas de la cuenta individual que son:

1.- Subcuenta de retiro, vejez y cesantía según el nuevo régimen de Afores: Esta subcuenta tiene el dinero que será entregado al trabajador una vez que éste se retire; el retiro por cesantía es a los 60 años como edad mínima y el monto a recibir no corresponde al 100% de lo acumulado en esta cuenta; si el retiro es a los 65 años se considera como retiro por vejez y es cuando se recibe el total del monto acumulado en esta subcuenta.

2.- Subcuenta de Vivienda según el nuevo régimen de Afores: En esta subcuenta se realizan aportaciones del patrón que corresponden al 5% del salario del trabajador, estas aportaciones son realizadas bimestralmente; el dinero de esta subcuenta es de uso exclusivo del INFONAVIT y sirve para otorgar créditos para la vivienda. Si el trabajador no utiliza este capital para un crédito de vivienda, cuando éste se retira por concepto de vejez, a los 65 años o más, entonces servirá para aumentar la pensión del trabajador.

3.- Subcuenta de Aportaciones complementarias según el nuevo régimen de Afores: Esta subcuenta tiene aportaciones que realiza el trabajador, pero que no puede retirar más que por concepto de retiro por vejez, es decir cuando tenga 65 años de edad o más; uno de los principales beneficios de las aportaciones a esta subcuenta es que son deducibles de impuestos en una cantidad de hasta un 10% de los ingresos acumulados o en 5 Unidades de Medida Anual (UMA), lo que resulte menor; durante el 2019 una UMA tuvo un valor de $30, 822.

4.-Subcuenta de Aportaciones Voluntarias según el nuevo régimen de Afores: En esta subcuenta el trabajador puede realizar depósitos para aumentar su fondo de retiro, se estima que es necesario ahorrar un 10% del salario para poder tener una pensión digna, pero como se mencionó anteriormente, solo se ahorra el 6.5% del salario; por lo que las aportaciones voluntarias son muy recomendables si el trabajador quiere tener una mejor pensión.

El realizar aportaciones voluntarias en la cuenta individual de la Afore puede ser también una forma en que el trabajador realice un ahorro a corto o mediano plazo, ya que el dinero en esta cuenta puede ser retirado en cualquier momento con la ventaja de que el rendimiento que se obtiene en una Afore es mayor al que se puede obtener con otros instrumentos de inversión, los rendimientos y saldo se pueden consultar en el estado de cuenta de la Afore.

Cambios en el régimen de Afores.

El 31 de mayo de 2019 se publicaron en el Diario Oficial de la Federación diversas modificaciones que constituyen el nuevo régimen de Afores.

Antes de este nuevo régimen de Afores, los recursos de un trabajador eran invertidos en una SIFORE (Sociedad de Inversión Especializada de Fondos para el Retiro), estas instituciones administraban los recursos de acuerdo a la edad de los trabajadores, sin embargo los rangos de edad eran muy amplios, y cada vez que el trabajador cambiaba de rango de edad cambiaba de SIFORE.

Con el nuevo régimen de Afores, los recursos de un trabajador son destinados a una SIFORE que se asocia a la fecha de nacimiento del trabajador, y no se cambia de SIFORE en toda la vida laboral del trabajador.

De esta forma el trabajador no tendrá que estar cambiando de SIFORE cada vez que llegue a determinada edad, y las SIFORES realizarán inversiones menos arriesgadas conforme el trabajador se vaya acercando a su edad de jubilación.

Se estima que en este nuevo régimen de Afores la pensión de jubilación aumentará de un 26% del salario del trabajador a un 31%; porcentaje que sigue siendo bajo por lo que las aportaciones voluntarias son necesarias para disfrutar de una pensión similar al último salario.

¿Cuándo tener un Afore?

Entre más pronto mejor, tener una afore a edades tempranas, desde que se inicia con el primer trabajo es lo más recomendable y continuar en un esquema asalariado con registro al IMSS o al ISSSTE es lo mejor, ya que entre más años se ahorre mayor será el monto de la pensión, además de que es conveniente buscar las mejores afores para invertir.

Según el régimen de Afores también es posible tener una Afore aún antes de empezar a trabajar, ya que desde niños es posible ahorrar en una afore; entre a más temprana edad se pueda empezar a ahorrar en una Afore mejor será la pensión cuando llegue la edad de jubilación. Como padres es muy recomendable informarse sobre este tipo de Afore para iniciar el ahorro de los hijos y así ayudarles a tener una mejor pensión cuando tengan ya una edad avanzada.